Per un modello solidaristico di assicurazione contro i danni degli eventi naturali
Il Ticino è un Cantone particolarmente esposto ai pericoli naturali. Per la sua posizione geografica e per le caratteristiche topografiche e morfologiche del territorio, il Cantone è soggetto alle principali tipologie di pericoli naturali dell’arco alpino: alluvioni, esondazioni, colate detritiche, frane, scoscendimenti, cadute di massi, valanghe e altri fenomeni legati a precipitazioni intense e condizioni meteorologiche estreme. Negli ultimi secoli, questi fenomeni hanno provocato vittime e ingenti danni su tutto il territorio.
Gli eventi naturali di cui sopra possono provocare in poche ore danni ingenti a decine o centinaia di edifici. Per una singola famiglia o per un piccolo proprietario, il costo della riparazione o della ricostruzione può rappresentare una spesa difficilmente sostenibile. La protezione contro questi rischi non può pertanto essere considerata esclusivamente una questione individuale.
In Svizzera esiste già di un modello che dimostra come il rischio possa essere affrontato collettivamente. In 19 Cantoni, per esempio, esistono istituti cantonali di assicurazione degli stabili. Si tratta di enti di diritto pubblico che assicurano gli edifici contro gli incendi e gli eventi naturali. Complessivamente assicurano circa 2,3 milioni di edifici, pari a circa l’85% del patrimonio immobiliare svizzero[1].
Il principio alla base di questo sistema è semplice: quando un rischio può colpire un’intera comunità, è possibile distribuirne i costi tra una platea molto ampia di assicurati. La logica non è quella del profitto, ma della solidarietà e della condivisione del rischio.
Anche la condivisione del rischio su scala intercantonale rappresenta un elemento fondamentale. Gli istituti cantonali collaborano attraverso meccanismi di solidarietà e riassicurazione per affrontare eventi di dimensioni eccezionali che sarebbero difficilmente sostenibili da un singolo ente. La gestione collettiva del rischio permette quindi di affrontare anche eventi caratterizzati da costi elevati e concentrati nel tempo.
I dati confermano la crescente importanza di questo tema. Nel 2023 i danni agli edifici causati da eventi naturali assicurati dai 19 istituti cantonali hanno raggiunto 342 milioni di franchi, il 27% in più rispetto alla media dei dieci anni precedenti. La serie storica evidenzia inoltre una tendenza all’aumento dei danni provocati dagli eventi naturali.
Di fronte a questa realtà, il Ticino si trova oggi in una posizione diversa rispetto alla maggior parte dei Cantoni. Gli edifici ticinesi non sono assicurati attraverso un istituto cantonale di diritto pubblico, ma attraverso il sistema assicurativo privato.
L’attuale sistema assicurativo privato presenta importanti limiti nella copertura dei danni provocati dagli eventi naturali. Le assicurazioni degli stabili, a fronte di premi spesso elevati, non coprono necessariamente tutti i danni e i costi conseguenti a un evento naturale. La copertura può infatti essere circoscritta ai danni direttamente arrecati allo stabile, lasciando a carico del proprietario altri costi, quali la rimozione di alberi caduti, la ricostruzione di muri, le sistemazioni esterne o altri interventi che non abbiano provocato un deterioramento dell’edificio.
Per ottenere una copertura più ampia può essere necessario sottoscrivere assicurazioni complementari, con costi aggiuntivi e, in alcuni casi, limiti massimi di indennizzo che possono risultare insufficienti rispetto alla reale entità del danno. Ne consegue che anche persone che dispongono di un’assicurazione sul proprio stabile possono ritrovarsi, dopo un evento naturale, a dover sostenere direttamente una parte significativa delle spese. La sola assicurazione individuale non garantisce quindi necessariamente una protezione adeguata di fronte a eventi naturali di particolare intensità.
La questione non è nuova. Nel 2019 Raoul Ghisletta e cofirmatari avevano presentato un’iniziativa parlamentare generica volta a creare un istituto cantonale per l’assicurazione contro gli incendi e gli eventi naturali. L’allora Commissione Costituzione e leggi aveva ritenuto tale soluzione non praticabile dal punto di vista giuridico e formale in relazione all’Accordo tra la Confederazione Svizzera e la Comunità economica europea concernente l’assicurazione diretta diversa dall’assicurazione sulla vita, entrato in vigore nel 1993. La Commissione aveva inoltre esaminato l’ipotesi di un’assicurazione facoltativa offerta dall’Assicurazione fabbricati dei Grigioni, senza tuttavia ritenerla praticabile.
La presente iniziativa non intende pertanto riproporre semplicemente l’introduzione di un monopolio cantonale nel settore assicurativo. Allo stesso tempo, però, la constatazione che una determinata soluzione non sia oggi giuridicamente praticabile non può significare che il problema debba essere considerato risolto.
È necessario individuare quali strumenti possano essere concretamente realizzati nel rispetto del diritto superiore e degli accordi internazionali sottoscritti dalla Svizzera.
L’obiettivo è costruire una forma di protezione che riconosca la natura collettiva del rischio naturale. Quando un evento può colpire contemporaneamente interi quartieri, Comuni o regioni, non è ragionevole affidare esclusivamente al singolo proprietario la capacità di sostenere economicamente le conseguenze della catastrofe. Un modello solidaristico permetterebbe di distribuire il rischio su una platea più ampia, riducendo l’esposizione del singolo e garantendo una maggiore certezza della copertura.
Il Cantone dovrebbe pertanto verificare quali forme di assicurazione, garanzia, partecipazione pubblica, collaborazione intercantonale, riassicurazione o altri strumenti collettivi possano essere realizzate senza entrare in contrasto con il diritto superiore.
Lo scopo non deve essere quello di trasferire indistintamente alla collettività qualsiasi danno provocato dalla natura, ma riconoscere che alcuni rischi hanno una dimensione collettiva e richiedono pertanto strumenti collettivi per essere affrontati.
Anche la prevenzione rimane indispensabile. Gli investimenti pubblici nella protezione del territorio devono essere rafforzati e adattati alla crescente esposizione ai rischi naturali. Ma anche il miglior sistema di premunizione non può garantire il rischio zero. Quando l’evento si verifica, deve esistere anche una rete di protezione economica.
Si chiede pertanto l’elaborazione di un progetto di legge volto a istituire o aderire a un modello solidaristico di protezione assicurativa contro i danni causati dagli eventi naturali, individuando la forma giuridica e organizzativa più adeguata e compatibile con il diritto superiore e con gli accordi internazionali sottoscritti dalla Svizzera.
[1] https://www.vkg.ch/fr
Presentata da: Giulia Petralli
Cofirmatari: Matteo Buzzi, Samantha Bourgoin, Ivo Durisch, Sara Beretta Piccoli